觀察典當融資“不熟不做”,皆因能力不足缺乏自信

近段時間以來,在融資圈內有一種說法開始悄然流行,即放貸機搆應當“不熟不做”。這固然有市場環境因素的影響,道出了融資機搆正在面臨的尷尬,但這樣做真的可行嗎?

警惕“短貸長投”

申又喜(廣東珠江當舖常務副總經理):以廣州的融資市場為例,現在民間借貸、網絡借貸的發達,已經形成了一種“全民放貸”的效應,尤其是他們的月利息並不高,基本在1.5%到2.5%之間,這對於當舖業而言顯然是一個沖擊。從這個意義上來分析,客戶本身有著比較廣的選擇餘地,然而最後還是選擇了來當舖,那麼就要考慮是不是他們真的已經“借貸無門”了,汽車貸款

所以對於新面孔,不是說我們不做,銀行車貸,而是對他們的要求應該比較高。因為根據我的經驗,不是當舖的“熟客”,很容易會出現隱情而當舖不知的情況,比如客戶的信譽本身有問題,或者是資金周轉已經發生困難等等。其實很多時候,生意不好,一些客戶也認為忌諱、沒面子,高雄汽車借款,不願意跟人說,即便是借款給自己的當舖。

綜合這些因素考慮,我認為對客戶進行全面的評價、考核,調查得更仔細,這是當前當舖風控的關鍵點。以我們珠江當舖為例,鑒於經營環境的變化,現在達到一定借貸金額的客戶,分店必須上報至總店,由總店來進行信息核實與全程審查;而在以往,對這些客戶的審查放貸工作分店是可以自己做主的。在調查中,真實的借貸用途一定要把關。除此之外,還應儘量讓客戶提供充足的抵押擔保物,對其經營狀況,參考其現金流來作為佐證。

尤其值得一提的是,客戶借貸進行“短貸長投”,是當舖特別應當重視的。這樣做往往並沒有解決長遠的資金周轉問題,因此很容易出現現金流的斷裂。

要重視信息查詢

孫繼峰(北京華夏當舖資深融資顧問):對於放貸機搆“非熟不做”的觀點,我認為不妨按兩方面來理解,車貸

第一種是按照這樣的思路,一筆融資貸款能不能做,完全取決於機搆對客戶熟不熟。不過,當企業的規模取決於“朋友圈”,被人情綁在了一起,這是不符合正常企業經營的規則的。另一方面,從風險防範的角度來分析,之所以產生“非熟不做”的說法,高雄借錢,有一定的道理。相對而言,定位於熟人放貸,風險可能會更低。

對此我的感覺是,其實貸款的本質就是風險,目的是要解決風險的不對稱,所以,融資機搆還是要按照市場規律,想辦法去了解客戶——例如對方的過往揹景,包括學歷、家庭狀況和過往信用,以及其人品、資產狀況等等,小額信貸。根據客戶的借款用途、還款來源來決定這筆貸款是做信用,還是抵質押。

回到當舖的層面來看,我們平常掽到的客戶,大部分都是生面孔,這種情況下就很考驗當舖的調查能力。事實上,現在有些信用是公開的,完全可以查到。比如央行設立的信用中心,每年向個人提供兩次免費查詢機會,當舖就可以要求客戶提供;還有法院的網絡係統可以查詢到起訴記錄、強制執行記錄,失信人員名單也是公開的;如果是企業類客戶,台北借錢,還可以到當地工商部門網站查詢當舖所需要的信息,所有這些查詢都比較方便。但當舖業中往往會存在這樣的觀點:要麼是對查詢這些信息不習慣或不知道,要麼知道後又認為不重要,要麼是明白其重要性,但更相信自己的主觀判斷。

舉個很簡單的例子,現在一些網絡信用貸,比如螞蟻金融、京東等,對於客戶動輒就是數額不低的放貸,他們為何敢這麼大手筆,其實還是得益於大數據揹後的隱性了解。這值得當舖業借鑒和反思。

這是一種認識誤區

曾琦(融資市場分析人士):對於“不熟不做”的觀點,我個人的感覺是比較詫異的。熟人難道就沒有放貸風險了嗎?從當前的融資環境來看,融資機搆確實需要扭轉這種認識誤區。

以典當為例,現在催收貸款是當務之急。而在最近的一些交流中我也聽到有同行反映,在他們已經出現問題的業務中,有相當一部分是來自之前的熟客。事實上,隨著當前國家經濟結搆的深度持續調整,產能升級,小額信貸,一部分行業已經從紅火走向了沉寂,有的甚至在“大浪淘沙”中面臨淘汰或者更新換代。因此,以前或許是當舖的優質客戶這沒錯,但如今客戶質量明顯已經開始出現變化。

另一方面,當舖的息費,比如房地產典當,相對其他融資機搆而言一直屬於比較高的。從企業的角度來看,能承受這種融資成本的必然是回報比較高的,有的甚至就是為做高風險投資乃至投機而借貸。近幾年來的經濟環境已經證明,這樣的舉動風險暗湧,就連銀行都不一定能把控,二胎房貸,何況典當?這跟熟不熟客其實沒多大關係。

儘管“不熟不做”有針對市場做出收縮的意味,但我認為從企業的生存發展來看並不現實,與其這樣,不如提高自身,合法當舖借錢,做好客戶群體分析和調查,這樣更實際。(記者 王菁菁)

(來源:中國商網—中國商報融資典當導報,標題為小編修改)

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